1、混业经营趋势为商业银行拓展中间业务提供了广阔的空间。当前，我国金融业虽仍处于"分业经营"的体制格局下，但监管当局对商业银行经营范围管制的潜在放松有利于商业银行进一步扩大手续费收入来源。2003年12月在新修改的《商业银行法》在第四十三条"商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资"中增加了"但国家另有规定的除外"的内容，从而为商业银行开展混业类中间业务打开了法律空间。
2、中国经济日趋国际化带来了商业银行在国际结算、投资等领域跨国中间业务需求的增长。随着中国世界制造工厂地位的深化和升级，对外贸易仍将保持快速增长的势头，商业银行的国际结算业务也将随之受益。尽管我国对外贸易受到世界经济增长速度等不确定性因素的影响，专家预计商业银行的国际结算业务在未来三年仍能保持30%－35%的增长速度。同时，人民币经常项目已实现可自由兑换，资本项下最终也将实现可自由兑换，这使市场主体面临的风险加大，客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具与外汇衍生产品。可以说，在经济和金融国际化的背景下，国际业务，特别是表外国际业务发展如何，将成为衡量一家商业银行综合竞争实力的重要指标。
3、人民币支付结算类中间业务产品收费标准的提高将继续提高支付结算类业务收入在中间业务总收入中的占比。鉴于我国人民币结算类中间业务收费十多年来未作调整，收入长期低于商业银行的业务成本，目前四大行正在酝酿提高人民币结算业务收费。如果该项举措成功，我国支付结算类中间业务收入将继续提高，四大行将成为主要的受益者。以存款账户管理费的收取为例，美国银行存款账户管理费占其全部非利息收入的16．8%。但在我国，这项费用尚未收取。如果我国银行达到了美国同业的账户收费水平，每年仅此一项中间业务收入就可增加百亿元以上。
4、私人收入的增加、消费习惯的改变将使银行卡业务收入继续保持快速增长。当前，我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件。研究表明，当一个国家的人均GDP达到1000－3000美元时，人们会产生预期消费心理，这一阶段是信用卡发展最快的时期。2004年，我国人均GDP超过3000美元的城市达到46个，这些城市完全具备推广普及信用卡的客观条件。同时，在宏观环境稳定发展的大背景下，国内银行卡的制度基础日益规范，银行卡联网通用工作有序推进，社会征信体系加快构建，所有这些都对信用卡产业发展注入了新的力量。
专家预计，在未来3年中，如果刷卡消费金额占城市零售金额的比重从目前的15%上升到30%，按照1%的平均佣金费率估算，刷卡消费为银行带来的手续费收入每年可以保持40%以上的增长。
5、中产阶层人数的迅速增长将推动咨询顾问类业务在未来5年中高速发展。根据VISA组织的预测，到2010年，我国年收入5000美元以上的中产阶级人数将从2002年的6400万增长到1．55亿。高收入群体往往更加注重保险保障、投资多元化以及财富的保值增值，对金融理财服务具有较大的潜在需求。而近年来商业银行通过产品创新在外汇理财、人民币理财领域取得了重要突破，专家预测，商业银行包括金融理财业务在内的咨询顾问类业务在未来5年中将实现年均70%以上的增长。
我国商业银行发展中间业务存在的障碍
1、对中间业务发展的认识偏差制约了该项业务的发展。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，国内部分商业银行的管理层对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对《巴塞尔新资本协议》即将实施，资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。
2、相关法律、法规、政策和制度建设的滞后一定程度上制约了中间业务的开展与创新。我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到2001年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
3、国内商业银行缺乏大规模创新中间业务的内在动力与外在激励。由于历史文化、风俗习惯等非正式制度环境以及正式制度环境的制约，大量融资仍然依靠银行间接融资，商业银行并没有面临传统资产负债业务萎缩的压力，也就很难有内在的动力大规模创新中间业务。同时，现实情况和多项理论研究都表明，我国金融机构存款（尤其是居民储蓄存款）对利率不敏感，国内银行业拥有庞大的核心存款，商业银行有足够的稳定的资金来源开展传统业务，因而相对缺乏创新中间业务的积极性。
4、人员素质难以适应中间业务跨越式发展的要求。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量高层次、复合型人才。而目前我国商业银行普遍缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品研发、推广和中间业务服务质量的提高。
中间业务市场的发展趋势
1、在外部压力和内部动力的双重推动下，我国中间业务市场将进一步快速增长。由于中间业务的发展潜力是一个逐步释放的过程，因此未来几年，我国各大类中间业务均将保持一定的发展速度，从而带动中间业务市场的整体性增长。同时，以四大行为主体的中间业务收费清理与重新定价工作的启动将大大提高现有中间业务的收入水平。在相对保守的假设下，专家预测未来五年我国商业银行中间业务收入将保持年均30%以上的增长速度。
2、以四大行为主导的市场竞争格局在一个时期内不会改变。由于国内中间业务收入目前仍以支付结算、代理业务、银行卡等传统型业务为主，四大行在网点、客户资源以及电子化渠道上的优势决定了其在中间业务市场上的主导地位。沸沸扬扬的银行卡、小额账户收费的主角都是四大行，这从一个侧面反映了市场地位的巨大差距。
3、中间业务集中于东部沿海经济发达地区的状况在中期（3－5年）内不会改变，但中西部地区中间业务的发展潜力较大。我国东部沿海地区与中西部地区在经济总量与结构、人均收入、消费习惯以及金融需求等方面的差距决定了各大类中间业务将继续向东部沿海地区，特别是中心城市集中，专家保守估计这种状况在近3－5年内不会改变。但随着我国西部大开发、中部崛起、东北老工业基地改造等战略计划的推进，我国中西部与东北地区的经济增长与产业结构调整将在一定程度上提速，从而带动企业经营模式以及居民收入水平、消费结构的转变，企业与居民对各大类中间业务产品的需求将逐渐增加。因此从长远看，我国中西部与东北地区商业银行中间业务具有较大的发展潜力。
4、金融机构间围绕中间业务的战略联盟将逐渐发展。随着市场经济的不断深化，在利益最大化目标的驱动下，国内商业银行逐渐认识到无序竞争只能降低银行的整体收益水平与竞争能力，金融机构应联合起来，形成优势互补、共同发展的中间业务发展格局。因此，战略联盟成为商业银行拓展中间业务市场、形成竞争合力的主要策略。这种以优化资源配置为特征的中间业务合作式竞争模式将成为我国商业银行拓展中间业务的主要策略。
．中间业务创新发展是银行增加收入、实现利润最大化目标的需要
考察现代银行的发展史，我们可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，就是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。我国20多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。
2．中间业务创新发展是适应巴塞尔资本协议、实行资产负债比例管理的需要
根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%．按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会使本来就不理想的盈利受到影响。为了达到资本比率要求又不减少盈利，商业银行在“分子政策”与“分母政策”的两难选择中，只有发展风险系数较小而盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。
3．中间业务创新发展是银行应对国内国际金融激烈竞争的需要
我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高，利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外资银行在华业务竞争的切入点。南京爱立信熊猫通讯有限公司自2001年下半年起，将其在中资银行的贷款陆续归还，部分转向上海的外资银行贷款，缘由就是中资银行不能提供公司要求的保理业务。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。
4．中间业务创新发展是银行树立市场形象、带动存贷传统业务发展的需要
商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任度和信赖性，树立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。比如通过委托代理类中间业务扩大吸收存款，增强商业银行资金实力等。目前，西方商业银行经营就呈现出明显的业务综合化特征和发展趋势。加入WTO后，越来越多的涉外经济活动，迫切需要我国的商业银行能像西方国家的商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。就目前来说，我国金融业混业经营的条件还不成熟，但这并不等于以后不具备混业经营的条件，混业经营是金融业发展的方向。有一些中间业务，经过试点，积极创造条件，即使在目前分业经营的情况下，也是完全必要而又可能开展的。如国际结算中的信用证、保函、远期外汇买卖等等。在商业银行法之后出台的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定，在经过央行批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这可以被看作是管理层在银行分业经营、分业管理体制下的一种大胆的尝试。这对于正在寻求利润增长点的商业银行来说，是一个很好的机遇，要抓住机遇，大胆地创新发展中间业务。
5．中间业务创新发展是银行降低经营成本、增强资金流动性的需要
根据中间业务的定义可知，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等等。总之，银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资产流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。
三、商业银行创新发展中间业务的主要障碍
与西方商业银行相比，我国商业银行创新发展中间业务，无论是在规模、范围、品种上，还是在收入水平上都相去甚远，问题不少。就其主要障碍分析如下：
1．金融体制改革滞后制约了中间业务发展的动力
金融体制改革滞后表现为产权不清、机制僵化、效益低下。占主导地位的四大国有商业银行垄断经营的局面至今没有根本改变，强调防范金融风险把不良资产降比作为关键性考核指标，而没有把利润指标作为关键性考核指标。严格的分业经营、分业管理体制限制了商业银行创新发展与证券市场和保险市场相关的新产品的开发。由于体制障碍，导致我国商业银行创新动力不足，中间业务品种单一。从总体上看，咨询类、承诺类、代客理财类等新兴的高附加值的中间业务品种较少。我国整体金融发展水平还较低，金融期货期权市场尚未建立，金融衍生类工具基本上还是空白。
2．收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性
银行电汇业务、电子联行业务、承兑汇票业务、同城结算业务等长期存在严重的收费偏低问题，尤其是人民币结算业务收费标准长期未作调整，已严重偏离市场成本，致使成本收益倒挂。中间业务收费标准不统一，为争夺客户，银行同业之间展开非理性竞争。如在代理业务时你争我夺，竞相压低收费标准，你少收我不收，甚至或明或暗地“倒贴”。这不仅损害了银行的利益和声誉，也挫伤了银行中间业务发展的积极性。
3．管理松散、权责不清制约了中间业务的发展
中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。如代收代付业务与信用卡之间的关系比较密切，但在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
4．投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件
西方商业银行自20世纪70年代以来，在其经营管理中已经全面使用了电子计算机，实现了银行管理信息系统和电子资金转移的综合联机分时处理，并向“电子银行”的时代发展。而我国银行从20世纪 70年代开始装备并逐步扩大计算机在银行经营管理中的应用。但到目前为止，其电子化水平与西方商业银行仍无法相比，就是同银行业务创新的要求相比也是差距甚远。在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段。中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。
四、商业银行创新发展中间业务的对策
商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念；加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法；规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。
1．转变观念，增强三大意识
商业银行要彻底转变计划经济条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念。增强忧患意识，居安思危，知难而进，振奋精神求发展；增强市场意识，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取业务发展的市场优势；增强效益意识，把发展质量和经营效益作为一切工作的出发点和归宿，实现利润最大化目标。
2．制度创新，建立激励机制
我国以市场为目标取向的经济体制改革，制度创新是根本。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。一是对全国性的商业银行，可由国家财政注资和控股，同时有政府其他部门和国有资产经营公司的股权。这样，既保证国家独资银行的形式，又实现了产权多元化的结构。二是对区域性商业银行，其产权结构按通常意义的股份制要求设立，股权可由国家控股，同时向其他金融机构和社会企业法人以及自然人募集一部分股份，以保证其资本来源的多元化和经营机制的灵活性。三是目前已建立的10家商业银行要进一步按照《公司法》的要求进行股份制改造。股份有限公司形式是世界通行的，采用这种企业组织形式将有利于我国商业银行按照国际惯例参与国际市场的合作与竞争。
运用有效的工具建立有效的运行机制是解决商业银行经营管理中存在问题的重要环节。目前，西方商业银行最流行，也被认为是最有效的管理工具是内部资金转移定价（Funds Transfer Pricing－FTP）。它是一种向资金使用部门收取利息并向资金提供部门支付利息的内部定价机制。这种资金转移并不发生实际的资金流动，只是通过专门的管理信息系统为每一账户、产品或单元建立虚拟的资产负债表，为每笔交易实时提供与市场利率连动的、与产品属性对应的内部转移价值。内部资金转移定价能够准确划分出不同业务单位的利润贡献，比较容易地建立起基于收益而非规模的绩效考评体系和配套的激励机制。由此可见，内部资金转移定价可以说是将风险管理、产品定价、策略选择、盈利计量与绩效考核结合起来的最好办法。
3．学习借鉴，创新发展中间业务
学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议：一是扩大传统的结算业务范围。开办个人汇款，个人支票业务；通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务；将承兑汇票业务扩大到具备条件的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。二是扩大各种代理业务。代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进人资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。作为基金托管人，代表基金受益人保管基金，办理证券账户服务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行及交易业务等。三是开办私人银行业务，为私人或企业提供理财服务。如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。四是拓展信贷服务对象的中间业务。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。五是开发多功能的信用新产品。根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。六是积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。七是开展各类信息咨询服务。
4．加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件
竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，商业银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。
